【株式会社ハウスリノベーション】千葉県八街市の外壁塗装・屋根塗装・雨漏り修理リフォームとお金の話～リフォーム補助金、リフォームローンについて～ | 千葉県八街市住まいの町医者株式会社ハウスリノベーション

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2022年12月02日

リフォームとお金の話～リフォーム補助金、リフォームローンについて～

今住んでいるお家や中古住宅購入後のリフォーム・リノベーションを考える時、同時に“お金”のことも気になりますよね。

例えば、

・多額のお金がかかるけど、国や自治体から補助金は出ないのかな？

・住宅ローンと一緒にリフォームローンも組めるのだろうか

・最適なリフォームローン組み方ってあるのかな

など、特に初めてのリフォーム・リノベーションを検討する時は当然気になるテーマかと思います。

先に結論を申し上げると、リフォーム補助金は対象になればメリット大なので積極的に活用すべきです。

リフォームローンに関しては、使い分けのコツがあるので、メリットデメリットを把握した上で使うかの判断をすべきでしょう。

今回は「リフォームとお金の話」をテーマに、リフォーム補助金とリフォームローンについてわかりやすく解説していきたいと思います。

ぜひ最後までお付き合いください(^^♪

1.リフォーム補助金の概要

　1-1.リフォーム補助金とは

リフォーム補助金とは、住宅のリフォームや改修にかかる費用の一部を国や自治体が支給してくれるものです。

国や地方公共団体としては、省エネやバリアフリー、耐震性の確保など様々な公益的な理由により、性能の高い建築物を普及させたいという狙いがあるため、数多くのリフォーム補助金が用意されています。

補助金は基本的に返還する必要のないお金ですので、予定しているリフォームが補助金の対象になる場合には有効に活用したいですよね。

＜代表的なリフォーム補助金の種類＞

リフォームで受け取れる補助金は最大30万円〜120万円程度です。

補助金の利用条件や額は主に「工事内容」と「住んでいる自治体」によって変わるので、必ず自治体の担当窓口を確認するようにしましょう。

＜参考URL＞

◇こども未来住宅支援事業

https://kodomo-mirai.mlit.go.jp/

◇断熱リフォーム支援事業

https://www.heco-hojo.jp/yR03/danref/index.html

◇戸建住宅ZEH支援事業

https://sii.or.jp/moe_zeh04/

◇住宅エコリフォーム推進事業

https://www.mlit.go.jp/report/press/house04_hh_001108.html

※コラム作成時点での情報になります。最新の情報は各事業実施団体のHP等をご参照ください。

　1-2.補助金の申請方法

リフォーム内容が補助金の対象となった場合、次に気になるのが実際に行う申請の流れかと思います。大まかな流れをご紹介しますので参考にしてみてください。

1⃣「事前申込書類」の入手

　　　↓

2⃣「事前申込書類」の提出　※工事着工前に申請

　　　↓

3⃣「補助金交付申請書(兼実績報告書)」の提出

　　　↓

4⃣「補助金交付決定通知書」と「補助金額確定通知書」の受領

　　　↓

5⃣「補助金交付請求書」の提出

一般的には、このような流れになります。

しかし、自治体によって補助金の申請方法や必要書類が異なりますので、以下のリンクを参考に、お住まいの市町村の補助金について検索してみてください。

補助金を受け取るためには、申請をして審査を通過する必要があります。申請のための必要書類や手続きは市町村役場などの担当窓口で教えてもらえるので、まずは問い合わせてみましょう。

http://www.j-reform.com/reform-support/

　1-3.補助金申請時の注意点

①工事“着工前”に申請すること

基本的に、リフォーム補助金制度を活用したい場合、“着工前の申請”が必要です。

工事開始後あるいは工事完了後に申請しても受理されないためご注意ください。　

②色々な“期日”“条件”に注意

公募期間や申請期日が定められているほか、「〇月〇日までに工事を完了させること」など条件が付いている場合も多いです。

各自治体や運営主体のホームページなどもチェックするようにしましょう。

③“早めに申請”すること

リフォーム補助金は国や自治体の予算によって運営されています。つまり、予算の上限に達してしまえばたとえ受付期間中でも終了となります。

「受付期間中だからまだ大丈夫だろう」と油断せずリフォームすると決まったら早めに準備・申請手続きを行いましょう。

④“必要書類をチェックしておく”こと

補助金の申請には、工事前の写真や図面（平面図や立面図）、工事見積書の写し、申請者本人確認書類等が必要になることがあります。

工事を依頼する施工会社が準備してくれる書類もありますが、準備にはある程度時間がかかるので予め必要書類をチェックしておくことも大切です。

“補助金の対象だったのに、申請時期や手順を間違えて対象外になってしまった”なんて事にならないよう、注意点をしっかりチェックしてくださいね！

2.リフォームローンの基礎知識

　2-1.リフォームローンとは

　家の増改築、お風呂やキッチンの設備交換など“リフォーム・リノベーション”の際に利用できるローンのことです。

マイホームの新築工事や中古住宅購入などの物件購入目的には利用できません。

具体的には・・・

　・家屋の増改築

　・システムキッチンの導入

　・太陽光発電や蓄電池等のエコ住宅設備の導入

　・造園、駐車場、門扉などの施工

などです。

リフォーム・リノベーションの費用は大規模工事となると数百万円〜場合によっては1,000万円を超えることもあります。

高額になればなるほどお金をどう用意したら良いのか悩むことかと思います。

そんな時にリフォームローンを上手く活用できると良いでしょう。

　2-2.住宅ローンとの違い

違いその①

　一般的に住宅ローンは“有担保ローン”、リフォームローンは“無担保ローン”

住宅ローンを借りるときには基本的に「担保」が必要です。

「担保」とは「住宅ローン契約者が万が一返済できなくなった場合の代わりの返済手段として金融機関に差し出すもの」のことです。その担保不動産を強制的に売却してお金を回収する権利が「抵当権」です。

住宅ローンを組む際は、購入する土地や建物を担保に入れることになります。

それに対し、リフォームローンの場合、自宅に抵当権をつけない「無担保ローン」であることが一般的です(※有担保ローンもあります)。そのような特徴もあって、住宅ローンとは以下の点で違いが見られます。

違いその②　　借入審査が早く、審査も通りやすい

住宅ローン：最短でも2週間前後

リフォームローン：最短で1，2日～1週間

違いその③　　借入額の上限が低く、借入期間が短い

住宅ローン：5,000万円～1億円　借入期間は最長35年

リフォームローン：500万円～1,000万円(金融機関によっては最大1,500万円)

　　　　　　　　　借入期間は最長10年～15年程度

違いその④　　住宅ローンと比べると金利が割高

住宅ローン：0.38～2％

リフォームローン：1.3％～4％

以上の違いからわかるように、担保がなく比較的審査が通りやすいのがリフォームローンのメリットと言えるでしょう。

反対に借入金額の上限が低いため、フルリフォームや大規模リフォームでの利用は向かないのがデメリットかも知れません。

　2-3.住宅ローンとセットで組めるのか

　結論から申し上げると、住宅ローンとリフォームローンはセットで組めます。

住宅購入費用とリフォーム・リノベーション費用を一括して組める「リフォーム一体型ローン」というものがあります。

　大体の方はリフォーム・リノベーションを検討する際、

①現在の住まいをリフォーム・リノベーションする

②中古住宅を購入し、リフォームやリノベーションを施す

③現在の住宅ローンが残っている状態でリフォームローンを組む

の3パターンになるかと思います。

①の場合は“リフォーム費用のみ”での借り入れになるため「リフォームローン」の利用、②の場合は「住宅ローン＋リフォームローン」or「リフォーム一体型ローン」になります。③の場合も組み方は②と同じですが、新たに借りるローン金利が現在返済中のローン金利よりも低い場合は借り換えを検討するのも良いでしょう(ただ、手続きの手間と事務手数料などの諸費用はかかるので注意)。

そして②③の場合「リフォーム一体型ローン」がおすすめです。

なぜなら、「リフォーム一体型ローン」なら一般の住宅ローンと同様の低金利で長期間借入ができるため月々の返済額を抑えられるからです。

「住宅ローン＋リフォームローン」を組むと住宅ローン部分は低金利で借入できますが、リフォームローン部分は金利が高くなってしまいます。

ローン借入では、1％の金利差で返済額が大きく変わるので非常に重要ですよね。

ただし、

◇現在住んでいるお家のリフォームのみをしたい

◇利用したい金融機関が「リフォーム一体型ローン」を扱っていない

◇現在住宅ローンを組んでいるので借り換えるのが面倒

という方はリフォームローンを併用するのも良いかもしれません。